Списание долгов Хоум Кредит через банкротство

Хоум Кредит и товарные кредиты: как копится долг

Товарный кредит — фирменный продукт Хоум Кредит, и именно с ним связана большая часть долгов, которые к нам приходят. Механика знакома почти каждому:

• в магазине бытовой техники или электроники оформляется рассрочка или кредит на конкретный товар — быстро, по паспорту, на кассе;
• к покупке нередко добавляют страховку и дополнительные услуги, увеличивающие сумму;
• вместе с товарным кредитом банк часто предлагает кредитную карту — «Польза» или подобную, — которая остаётся у человека и после закрытия рассрочки.

Проблема в том, что товарный кредит не ощущается как долг: холодильник уже дома, а платежи растянуты и кажутся мелкими. Когда таких кредитов и карт накапливается несколько, суммарный платёж внезапно становится заметным, а любая просрочка запускает проценты и штрафы. К банкротству клиенты Хоум Кредит приходят обычно не с одним крупным займом, а с набором «мелких» товарных кредитов и карт, которые вместе стали неподъёмными.

Какие долги Хоум Кредит приходят к нам

Чтобы понимать, что именно предстоит списывать, разложим долги перед Хоум Кредит по типам:

Ни один из этих продуктов не даёт банку особых прав в банкротстве: всё это необеспеченные потребительские долги. Товар, купленный в кредит, не остаётся в залоге у банка — в отличие, скажем, от автокредита или ипотеки, где предмет служит обеспечением. Поэтому холодильник или телефон, взятый в рассрочку у Хоум Кредит, банк забрать не может, даже если кредит не выплачен. Это принципиальный момент, вокруг которого много страхов, — разберём его отдельно ниже.

Стоит учитывать и «возраст» долгов: Хоум Кредит на рынке два десятилетия, и к нам нередко приходят с кредитами, оформленными давно и успевшими обрасти процентами. Как и любой старый долг, он списывается в банкротстве целиком, но перед подачей мы обязательно сверяем актуальную сумму и владельца требования: за годы долг мог быть передан коллекторам, и в реестр нужно включить того, кому он принадлежит сейчас.

Что происходит с долгом Хоум Кредит в банкротстве

Долг перед Хоум Кредит списывается в общем порядке по 127-ФЗ, как любой потребительский кредит. С даты, когда суд признаёт заявление обоснованным:

• прекращается начисление процентов, пеней и штрафов — долг фиксируется;
• приостанавливаются исполнительные производства, приставы прекращают списания;
• требования банка идут только через реестр кредиторов.

По завершении процедуры весь долг перед Хоум Кредит списывается: тело товарных кредитов, задолженность по картам, кредиты наличными, а также приставшие к ним страховки и неустойки. Обязательные расходы процедуры установлены законом: депозит 25 000 ₽ на вознаграждение финансового управляющего плюс 7% от суммы, которая поступит кредиторам. У должника без имущества и с одними потребительскими долгами удерживать эти 7%, как правило, не из чего, поэтому реальные затраты сводятся к депозиту и сопровождению. Никакой «доплаты за товар» банку по итогам процедуры не будет — долг закрывается полностью.

Кредитная карта «Польза» и проверка операций

Кредитная карта Хоум Кредит заслуживает отдельного внимания: по картам банк, как правило, включается в реестр и проверяет историю операций внимательнее, чем по товарным кредитам.

Что важно учесть:

• лимит по карте закрывается сразу с введением процедуры — пользоваться кредиткой в банкротстве нельзя;
• банк смотрит операции последних месяцев перед подачей: крупные снятия наличных и нетипичные траты незадолго до заявления могут вызвать вопросы;
• активное «выкачивание» лимита за недели до банкротства кредитор может представить как наращивание долга без намерения платить.

Хоум Кредит в реестре кредиторов: чего ждать

Хоум Кредит — крупный розничный банк со штатной юридической службой, поэтому в процедуре ведёт себя как активный, но предсказуемый кредитор:

• по значимым долгам, особенно по картам, обычно заявляется в реестр кредиторов;
• по мелким товарным кредитам может и не заявляться — сопровождение дела иногда дороже самого долга;
• часть долгов к моменту банкротства уже передана коллекторам или продана — тогда в реестр включается агентство;
• возражения против самого списания банк подаёт редко и только при явных признаках недобросовестности должника.

Ключевой момент: долг списывается независимо от того, заявился Хоум Кредит в реестр или нет. Завершение процедуры освобождает от всех обязательств, возникших до подачи заявления, — включая товарные кредиты, о которых банк «промолчал». Поэтому в заявлении важно указать все известные долги перед банком, даже давние и забытые: пропуск кредитора не помогает, а только создаёт вопросы о добросовестности.

Ещё раз про добросовестность, потому что это единственное, что реально угрожает списанию. Банк вправе возразить, если увидит признаки злоупотребления: кредит взят незадолго до банкротства без единого платежа, доход при оформлении был указан завышенным, имущество выведено на родственников перед подачей. В обычной ситуации, когда человек несколько лет исправно платил, а потом потерял доход и перестал справляться, поводов для возражений у Хоум Кредит нет — и процедура проходит штатно.

Заберут ли купленную в кредит технику

Главный страх должника Хоум Кредит: «раз кредит на холодильник не выплачен, его придут забирать». Разберём честно.

Товар, купленный в товарный кредит, не находится в залоге у банка. В отличие от ипотеки или автокредита, где недвижимость и машина выступают обеспечением, бытовая техника по POS-кредиту — обычная ваша вещь. Банк не вправе её изъять за долг по кредиту.

А что с реализацией имущества в самой процедуре? Финансовый управляющий формирует конкурсную массу, но бытовая техника и предметы обычной домашней обстановки в неё, как правило, не включаются: закон защищает вещи, необходимые в быту. Холодильник, стиральную машину, недорогой телефон никто продавать не будет — их реализация бессмысленна и запрещена. Под реализацию попадает ликвидное имущество: вторая квартира, автомобиль, дорогая техника класса люкс. Купленный три года назад в кредит телевизор к этой категории не относится. Так что типичный сценарий — технику вы сохраняете, а долг за неё списывается.

Единственная оговорка касается совсем свежих покупок: если дорогая техника куплена в кредит буквально накануне банкротства и явно не относится к предметам первой необходимости, к ней возможны вопросы. Но обычную бытовую утварь, приобретённую задолго до процедуры и давно потерявшую в цене, это не затрагивает — она остаётся с вами.

Когда банкротство перед Хоум Кредит не нужно

Честно о случаях, когда процедуру затевать не стоит:

• Один товарный кредит на небольшую сумму. Часто дешевле закрыть его с дисконтом или реструктурировать, чем идти в банкротство.
• Долги посильны в сумме. Если несколько мелких кредитов и карту можно собрать одним рефинансированием под нормальную ставку — это без суда и без записи о банкротстве.
• Совокупный долг меньше 25 000 ₽. Под внесудебную процедуру не проходит, судебная нецелесообразна.
• Скоро крупное поступление. Если ожидается сумма, которой хватит закрыть долг, сначала стоит просчитать этот вариант.

В моей практике по товарным кредитам нередко достаточно переговоров: банк или выкупивший долг коллектор готовы на скидку при разовой оплате. Если долг один и небольшой, это выгоднее банкротства и не оставляет следа в кредитной истории. Банкротство мы предлагаем там, где нагрузка действительно неподъёмна, — и честно говорим об этом на диагностике.

Отдельно предостерегу от популярного «народного» совета — перестать платить и «пересидеть» долг до истечения исковой давности. С активным розничным банком это плохо работает: по потребительским кредитам взыскание запускается быстро, а один судебный приказ обнуляет всю ставку на «пересиживание». Если платить действительно нечем, честнее и безопаснее не прятаться, а спланировать процедуру — тогда долг закрывается законно и окончательно, а не висит годами в подвешенном состоянии.